買樓時，一般來講，當然最好係支付20％或更多的首期。但假如您的首期只有低於20%，高收入，冇首期，又想馬上置業的話，你可以以最少5%的首期置業。要留意的是，根據政府規定，你必須額外購買按揭保險，以防止您無法還款時保護貸款公司。不過，您可以將按揭保險費一筆過直接加在您的抵押貸款內。

政策規定，如果您所購置的自住房房價低於$50萬以下的話，您的最低首期為5%。但假如你的房價高過$50萬，又低於$100萬時，前$50萬會以5%來計算，高於$50萬的部分則會按10%來計算。計算如下：如果你想購買的房價為$60萬，你最低的首期為: ($500,000 x 5%) + ($100,000 X 10%) = $25,000+$10,000 = $35,000，所以最低首期為$35,000。當然，假如你能支付的首期愈多，您所需要額外購買按揭保險就會愈低。

按揭一般都有1至5年、7年或10年的期限。在到期日時，你可以選擇繼續留在原有的貸款銀行續約，抑或在到期日，將整筆貸款轉移到另一間貸款銀行，以獲得相對好的利息及條款。

一般貸款續約時，銀行或貸款公司所發出的利率都會相對高。換言之，直接換至另一家較低按揭利率，便能節省利息支出。例如：原有的銀行的續約利率為5.7%，但轉到另一家銀行的利率可能係5%，這0.7%的息差，對於同樣是40萬的貸款、還款期為20年來說，5年間便可以省下達9000元。而尋找新的貸款銀行時，亦可選擇更有利的按揭條款及條件，例如：預付還款額。

高凈值貸款主要為擁有高資產，但收入較低、總借貸還款比率（TDSR）不夠申請貸款的客戶而設，最高貸款可多達250萬。

首先，申請人必須要有一定的收入，但收入並非一定要工作上的收入，亦可是來自其他收入來源。

其次，高凈值只計算流動資產，流動資產包括：美國及加拿大股票、加拿大債券、GIC、銀行存款、TFSA等等，並最少要有$25萬以上，就可以按$1資產對$1的比例來獲取貸款。

例如：你需要申請貸款金額為$30萬，如果你原本的收入只能貸款$20萬的話，你的流動資產必須不少於$25萬，便能貸到30萬。

如果你想貸款的金額為$60萬，如果你原本的收入只能貸款$20萬的話，你的流動資產必須不少於$40萬。

買樓前的第一件事，應該先衡量自己可以借到多少貸款金額。一般買家，特別係首次置業人士，第一步應該係透過網上或與貸款專員溝通，進行非正式貸款資格初審（Pre-Qualified）。初審的意思係指，透過您提供的收入、資產及債務等資料，讓您大致了解您可能符合資格的貸款金額。

第二步就係抵押貸款預批（Pre-Approved），需要您提交不同文件，更準確的列明借款金額及鎖定利率，並作出條件性的承諾。

新移民做按揭最大優勢在於幾乎豁免房貸壓力測試，大幅度提升借貸金額達150萬元，唔需要將手上資金「一炮過」購置物業。

新移民按揭計劃係為喺過去5年內移民到加拿大並且係永久居民（PR）或已獲得IRCC確認成為永久居民的人而設。

假如你有房價35%首期、至少1.5%的成交費，同時並存有相等於房價5%的儲蓄在你的個人戶口上，並在加拿大擁有3個月的全職工作經驗並能出示糧單及公司信，有些貸款機構可能批准高達你年薪15倍以上的貸款額度。這意味著你可以獲得相對較高的貸款額度，但同時購買者亦需要謹慎考慮個人還款能力及風險。

假設你年薪只有4萬，你可以借貸多達60萬元，但大前題係置業者必須有一定儲蓄及資產足以應付首期及證明你有足夠能力去還款。

首次買樓儲蓄戶口（First Home Savings Account）是一種專為年滿18歲的加拿大人首次置業而設的儲蓄計劃。

首置儲蓄戶口有以下限制：

– 每年存款上限為$8,000

– 終身存款上限為$40,000

如果今年沒有全數轉到戶口，儲蓄額度可以攜帶到下一年度。

在申請FHSA戶口，您可以透過銀行、信用合作社或任何發行註冊退休儲蓄計劃（RRSP）和免稅儲蓄帳戶（TFSA）等金融機構申請。而且，FHSA可以儲蓄或投資，包括共同基金、債券和保本債券（GIC）。

另外，首置儲蓄戶口更可以減稅，您可以在報稅時申報您的年度貢獻，從而減低負稅或增加退稅金額。

Home Buyers‘ Plan (HBP) 係為首次置業者從自己的退休儲蓄計劃 (RRSPs) 中無需納稅地借款，以購買符合條件的房屋，提款上限為$60,000。

根據現行規定，HBP提取的金額必須在15年內還清。值得留意的是，為了讓首次置業者輕鬆地供款，2024年預算案建議將15年還款期限推延至5年後。例如，如果您是2022年提取RRSP，你的RRSP首年還款可拖延至2027年。

按揭申請獲批時間因情況而異，但最關鍵的因素之一是您能否及時提交申請所需證明文件。您可參考以下清單，確保已準備好所需文件。

請注意，申請按揭所需文件包括但不限於此清單所列項目。銀行或貸款機構將會要求您提交其他與您的按揭貸款申請相關的證明文件。

1. 身份證明：例如駕駛執照、護照或健康卡。

2. 公司信：由您的雇主提供，詳細說明您的職位、任職時間和收入。

3. T4 和 T4A：用於工作收入和主要工作之外的額外收入來源。

4. T1 總稅單和 NOA審查通知書：概述您的收入、扣除額和已提交的稅金。

5. 糧單：以確認收入與您的申請相符。

6. 銀行賬單：顯示您的帳戶餘額、收入和支出。

7. 禮物信：如果首期由家人支付。

8. 自僱人士的話：

– 財務報表：提供業務財務數據。

– 牌照：作為業務註冊的證明。

9. 如果再融資或轉換按揭：

– 現有按揭賬單：詳細說明餘額、利率和合同時間。

– 物業稅單：確保物業稅是最新的。

– 房屋保險單：提供足夠的保險覆蓋以防潛在風險的證明。

買樓除左留意利率外，另一樣值得關注就係提前還款罰金。假如你違反按揭合同，打算在按揭期限前，提早還清全部按揭貸款，你將要支付罰金。又或者你考慮違反你原有的按揭合同以獲取一個較低利率的新合同，你都可以用以下方式去估計潛在的罰款。

而提前還款罰金通常會係以下兩者中較高的一個：

1. 未償還按揭餘額的3個月利息

2. 按揭利率差異（IRD）

假設：

未償還按揭餘額：$200,000

當前利率：6%

剩餘期限（以月計）：5年期中剩餘36個月

你的貸款機構提供的36個月期限按揭的當前公佈利率：4%

大約費用如下：

1. 仍未還款的貸款額3個月利息：$200,000 x 6% x 3/12 個月 = $3,000

2. 按揭利率差異：剩餘按揭餘額 x （你的按揭利率 − 當前按揭利率） x 剩餘期限 = $200,000 x (6% – 4%) x 3 = $12,000

所以，你需要支付$12,000罰款，並可能需要支付行政費用。

按揭的過程可以分為以下七個步驟。

1. 初步溝通：要了解您的基本資料及需求。電話過後，我將會發電郵給你一份摘要及計劃。

2. 收集文件：我將會發送一個安全的按揭連結，方便你上載文件及簽署隱私同意書。

3. 審閱文件：我將開始審閱你的文件並取得你的信貸報告。之後我們可以一起確認邊間貸款機構最適合你。

4. 提交貸款機構：我們將你的貸款申請提交俾相關的貸款機構，等待審批。

5. 處理「條件」：如果獲批，我將會收到銀行所需的「條件」。我們會討論條款，然後滿足條件。一旦完成，資金就會獲批准。

6. 約見律師：安排跟您的律師見面，簽署文件，提供首期及結算費用，並確認有房屋保險。

7. 貸款完成日：貸款機構會將資金轉到律師的信託帳戶。律師會分發資金，而房地產經紀會提供鑰匙。您的名字將會登記在產權證書上，貸款任務正式完成。