🏡 了解加拿大銀行如何計算出租物業按揭 💰

房貸知識你要知 Maggie Yam 3 Feb

如果你正考慮購買出租物業，了解銀行如何評估租金收入和物業價值對於成功獲得按揭至關重要。無論你是首次投資者還是計劃擴展物業組合，掌握這些計算原則將有助於你做出明智決策。以下是銀行如何計算出租物業按揭的幾個關鍵要點：

1️⃣ 租金收入：銀行在評估按揭申請時會考慮租金收入，這通常基於物業當前實際的租金收入來估算；如果是空置物業，則會根據市場租金作比較。

2️⃣ 您的個人財務狀況：銀行會查看你的信用評分、收入、其他債務和資產，以評估還款能力。良好的信用評分和穩定收入有助於獲得更優惠的條件。

3️⃣ 物業費用：銀行會考慮物業的費用（如管理費、保險、物業稅等）和預估的空置率，卑詩省一般使用5%-10%的空置率。這些費用會影響最終計算出來的可用收入。

4️⃣ 貸款價值比率（LTV）：LTV是指貸款金額與物業估值之間的比例。卑詩省的銀行通常提供75%-80%的LTV，意味著你需要支付20%至25%的首付。LTV愈高，通常意味著較高風險，也可能會有更高利率或額外要求。

5️⃣ 租金收入覆蓋率（DSCR）：銀行希望確保租金收入足以覆蓋按揭費用，比較年租金收入與年按揭還款（包括本金、利息、稅收和保險）的比例。

你是否正在考慮買出租樓？有任何疑問，歡迎PM 或致電604-441-2271查詢。

 

傳統按揭與抵押按揭的分別

房貸知識你要知 Maggie Yam 9 Jan

[按揭小知識] 傳統按揭與抵押按揭的分別

在置業過程中，選擇合適的按揭類型十分重要，而傳統按揭與抵押按揭是最常見的兩種選擇。以下為兩者的主要特點和適合的情況：

🏠 什麼是傳統按揭？
傳統按揭是根據物業的具體貸款金額進行登記。貸款金額與登記金額一致，借款人只能借取實際所需的金額，並需按協定的還款計劃進行還款。這種按揭的特點是簡單明確，適合只需購買物業且無額外資金需求的人士。如果您的財務狀況穩定，並希望保持清晰的借貸安排，傳統按揭會是一個穩定且簡單的選擇。

🔄什麼是抵押按揭？
抵押按揭的登記金額通常高於實際貸款金額。這種按揭設計提供更大的靈活性，讓借款人可以在未來需要額外資金時，無需重新辦理按揭手續，直接加按或開設房屋信貸額度（如HELOC）。特別是在收入不穩定的情況下，抵押按揭更具優勢，因為即使未來收入減少，您仍然可以利用按揭的靈活性來應對突發的財務需求。

如何選擇？
如果您計劃只借取固定金額用於置業，且未來無額外借貸需求，傳統按揭會是一個更簡單的選擇；但如果您考慮到未來可能需要更多資金，或擔心收入不穩定，抵押按揭將提供更大的彈性，幫助您靈活應對財務需求。

無論選擇哪種按揭類型，建議您與專業的按揭顧問溝通，以根據自己的財務狀況和需求作出明智的選擇。

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按揭續期 VS 按揭再融資

房貸知識你要知 Maggie Yam 28 Nov

[按揭小知識] 按揭續期 VS 按揭再融資

🏠 什麼是按揭續期？

• 按揭期滿後（通常是五年或更短），你有三個選擇：

• 與現有貸款機構續期

• 轉到新貸款機構

• 重新融資

• 續期意味著以新的按揭利率，延長現有按揭期。

🔄什麼是按揭再融資？

• 用新的按揭取代現有的按揭

• 解除現有合約，簽訂新合約（例如較高的本金）

• 可在按揭期內任何時間進行

• 提前再融資可能需要支付提前還款罰金。

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按揭到期 換貸款機構慳錢慳息

房貸知識你要知 Maggie Yam 16 Oct

按揭一般都有1至5年、7年或10年的期限。在到期日時，你可以選擇繼續留在原有的貸款銀行續約，抑或在到期日，將整筆貸款轉移到另一間貸款銀行，以獲得相對好的利息及條款。
一般貸款續約時，銀行或貸款公司所發出的利率都會相對高。換言之，直接換至另一家較低按揭利率，便能節省利息支出。例如：原有的銀行的續約利率為5.7%，但轉到另一家銀行的利率可能係5%，這0.7%的息差，對於同樣是40萬的貸款、還款期為20年來說，5年間便可以省下達9000元。而尋找新的貸款銀行時，亦可選擇更有利的按揭條款及條件，例如：預付還款額。
按揭合約就快到期，想知多些資訊，歡迎致電或發短訊至604-441-2271查詢。

提早還清按揭貸款

房貸知識你要知 Maggie Yam 16 Oct

想早日擺脫按揭貸款？以下係一些還款策略：

1. 審查每月還款計劃：將付款計劃改為加速雙周付款計劃，每年可以多還一筆款項，從而縮短按揭期限。
2. 增加還款金額：大部分貸款機構允許在不收取罰款的情況下，將還款金額增加10-20%。利用加薪或獎金等額外資金直接還款，有助於更快減少按揭餘額。
3. 額外還款：如果你的按揭有預付款特權，可以進行額外的年度一次性還款或增加定期付款。這樣有助於更快還清按揭。
4. 搵更好的利率：考慮在按揭續約時進行再融資，以獲得更低的利率，從而降低總還款額和利息支出。
5. 再融資為更短的期限：如果按揭續約時選擇更短的還款期限，雖然月供會增加，但總利息支出會減少。
注意：並非所有按揭產品都提供上述選項。請檢查你的按揭協議或聯繫我，了解這些選項是否潛在的罰款。
如果你希望更快地還清按揭貸款，歡迎致電或發短訊至604-441-2271，讓我助你選擇最適合你情況的策略。

申請貸款後需要避免的五件事

房貸知識你要知 Maggie Yam 16 Oct

 

有一日，我收到一位客戶的訊息，她問：「我而家可以申請車貸嗎？會唔會影響我嘅房貸申請？」我好高興她在採取行動之前先問過我。

房貸申請一旦提交，最重要就是要保持一致性信用。為免影響申請，請記得相信你的按揭經紀，跟他們討論任何收入、資產或信用的變化，以確保申請過程順利。

在你的房貸申請完成之前，請避免以下行為：

1. 進行大額購買：重大支出可能會改變你的財務狀況，並引起疑慮。

2. 更換銀行賬戶：保持賬戶穩定，避免影響你的財務記錄。

3. 申請新信用卡或關閉現有賬戶：這些行為可能會影響你的信用評分同整體財務穩定性。

4. 存入大額現金：在存入現金之前，記住先問過按揭經紀，避免出現潛在問題。

5. 擔保其他貸款：承擔額外的財務責任可能會影響你的房貸申請。

在做出任何財務決定之前，最好跟你的按揭經紀商量。我們的初衷都是為您們著想，確保您的申請過程順利。

五大儲首期方法

房貸知識你要知 Maggie Yam 15 Oct

 
溫哥華置業變得愈來愈遙不可及，但如果每日只顧著上班，不斷交租過日子，隨著物價上漲，便變得更加困難。然而，您可以透過改變心態、優先考慮儲蓄以及適度削減開支，從而逐步朝著這個目標邁進。
以下為五大儲首期方法：
1. 自動轉賬： 每月將一小部分的工資自動轉帳到儲蓄戶口。
2. 減少非必要開支： 優化日常支出，省下額外金錢。
3. 儲起加薪與獎金： 將加薪、獎金和退稅款項全數儲起來。
4. 借用退休金計劃： 考慮從退休儲蓄計劃中借款。政府設定的「購房者計劃」允許買家從其退休儲蓄計劃（RRSP）中提取最多6萬作為首期，夫妻可以將此金額合併為最多12萬元，只要在15年內還清即可。
5. 發展副業： 增加額外收入來源。
與此同時，記得與專業的按揭經紀了解更多貸款資訊，以助您順利上車。

究竟揀25年定30年攤還期?

房貸知識你要知 Maggie Yam 15 Oct

如果您想借到最多的貸款，30年的貸款期限係您的首選。不過，如果您打算支付較多的首期，但不確定哪個攤還期最適合您，咁就先了解兩者之別。
25年攤還期和30年攤還期的主要分別在於還款期的長短和每月還款額。30年攤還期的每月還款額較低，因為貸款金額被分攤到更長的時間裡。而25年攤還期的每月還款額較高，因為貸款的償還時間更短。
舉例：如果您借款50萬元，利率為4%：
30年攤還期下，您的每月還款額大約為1902元。
25年攤還期下，您的每月還款額會增加到大約2104元。
相比之下，每月還款額差大約200元，一年便差約2400元。
至於在總利息支出方面，選擇30年攤還期時，整體上您需要支付更多的利息，因為貸款的欠款時間較長，利息會繼續積累。而25年攤還期則能減少總體利息支出，因為還款速度更快，減少了利息的積累。