首次置業貸款教學

在開始搵樓並申請首次置業貸款之前，了解首次置業貸款教學中的八大必知注意事項對您非常重要。這些建議能幫助您有效規劃並順利進行購房過程，從首期費用到貸款選擇，無論您是首次購房者還是已有經驗，都能輕鬆掌握這些核心要點。

(一) 了解首次置業貸款的首期費用

首期費用是購房過程中的一項重要考慮因素。根據您的貸款計劃，首期通常佔房價的5%至20%，某些計劃可能要求高達35%。選擇合適的首期金額對您能否順利獲得按揭貸款至關重要。

如果首期達到或超過20%，則可免去按揭違約保險費用。

若您的首期低於20%，根據加拿大按揭和房屋公司（CMHC）規定，您需要購買按揭違約保險，保險費用為按揭金額的2.8%至4.0%，並可計入按揭總額。這樣您可以以較低利率貸款，並有機會購買較高價房屋。您可以在此處了解更多關於CMHC（加拿大按揭和房屋公司）的資訊：CMHC

根據加拿大按揭和房屋公司（CMHC）及卑詩省政府的指引:
在卑詩省，對於價值50萬或以下的房屋，最低首期為5%。
如果您打算購買價值50萬至99.9萬之間的房屋，首期為: 前50萬的5%; 剩餘金額的10%。
CMHC保險按揭的最高購買價格或貸款價值為$1,500,000元。

例如，陳先生計劃購買90萬的townhouse，他需儲蓄$85,000（首期計算：50萬的5%=$45,000，剩餘40萬的10%=$40,000），並需購買按揭違約保險。

除了首期外，還有一系列成交費用需考慮，如產權轉讓稅、鑑價費用等。這些費用一般佔房價的1.5%至4%。理解這些費用能避免您在交樓時遇到突如其來的支出。

銀行及貸款機構會根據您的信用評分來決定是否批准貸款。較高的信用評分有助於您獲得更低的按揭利率。您可以使用網站如Borrowell、Credit Karma等免費查詢信用評分。一般來說，650分以下屬於較差，而750分以上屬於較好的分數，對您的貸款條件非常有利。

選擇按揭貸款時，了解基本按揭詞彙如還款周期、貸款期限及利率類型（固定或浮動利率）是至關重要的。掌握這些基礎知識後，您將能夠選擇最符合自身需求的貸款方案，從而在購房過程中更有信心。

在申請首次置業貸款之前，整理所有必要的財務文件非常重要。請將所有以下財務文件整理到電腦上的一個文件夾中，這將加速您的申請過程。您需要的文件：

政府發行的帶照片身份證（駕駛執照、護照）
就業和收入證明（工資單、T4表格、所得稅申報表/CRA評估通知書、銀行賬單）
首期及其來源證明（例如儲蓄賬戶、註冊退休儲蓄計劃（RRSP）、房產銷售、禮物）。如果有家庭成員幫助支付首付款，您需要他們簽署的一封信，確認這筆款項的用途並且無需償還。
其他資產
您的債務（例如信用卡餘額、汽車貸款或租賃、信用額度、學生貸款或配偶/子女撫養費等財務義務）

作為首次置業者，您可以利用加拿大政府提供的優惠計劃，如RRSP購房計劃和首次購房者稅收抵免（FTHB）。這些計劃能幫助您節省大量購房成本，因此一定要善加利用。您亦可以到政府網站首次置業查閱最新的計劃。

在申請按揭貸款時，您必須通過抵押貸款壓力測試，這是為了確保您即使面對利率上升或收入下降的情況下，依然能夠按時還款。了解這些測試標準非常重要。計算GDSR（總收入佔比）和TDSR（總負債佔比）可以幫助您確定能夠負擔的貸款額度。如果不確定如何計算，您可以下載相關APP，輕鬆計算您的貸款負擔能力。

在睇樓或買樓前，與按揭經紀溝通非常重要。經紀可以幫助您了解更多貸款選項，並確保您符合所有申請條件。與專業經紀合作，可以讓您的購房過程更加順利和高效。

了解首次置業貸款的過程中，從首期費用到選擇合適的按揭計劃，再到提高信用評分的策略，每一個步驟都至關重要。通過掌握這些基本知識，您將能夠順利完成購房過程，實現您的置業夢想。

如果您對首次置業貸款或其他相關問題有任何疑問，請隨時致電/發短訊至 604-441-2271 或發送電子郵件至 maggie@onwardlending.ca，我們將竭誠為您提供專業協助。