固定利率 VS 浮動利率
固定利率抵押貸款鎖定您的利率，整個期間提供穩定性。例如，以5%的5年固定利率抵押貸款為例，您將支付該利率直到期滿。
另外，浮動利率抵押貸款通常最初提供較低的利率，但伴隨著波動。假設，3年浮動利率抵押貸款，利率為6.30%（加拿大銀行基準利率7.2%減去0.9%）。利率可能根據經濟因素和加拿大銀行的基準利率而變化。如果基準利率上升，您的付款將增加；如果基準利率下降，您的付款將減少。
開放式VS封閉式房屋貸款
開放式抵押貸款提供更多靈活的提前還款選擇，允許您隨時提前還款，而無需承擔提前還款罰款，甚至可以提前解除合同。然而，這種自由通常伴隨著比封閉式抵押貸款更高的利率，導致每月付款較高。
相反，封閉式抵押貸款利率通常低於相同年期的開放式房屋貸款，可能允許您每年提前償還少量的本金，而不收取額外費用。但如果您超出這些限制，將會被收取罰款。
按揭「時間」詞彙
分期償還期限 (Amortization)
分期償還期限指您選擇按揭貸款的時間長度。按揭貸款通常有25年及30年的分期償還期限。但是償還期限也可以短到15年。通常分期償還期限越長,每月還款就越少。但分期償還期限越長,利息支出就越高。如果可能的話,可選擇附加(一次性還款)還款,來減少總利息費用。
按揭期限 (Term)
按揭期限是選擇和確定選項的時間長度,這些選項包括利率等。按揭期限短的可能只有六個月或者長的可以達到五年或更長。到期後,您可以按照當時利率重新協商,選擇相同或另外的選項。
還款時間表 (Payment)
您可以選擇每月還款一次、每月還款兩次、每兩周還款一次或每周還款一次。您還可以選擇提高還款速度。通常,這意味著每年多還一個月的還款金額。
房貸壓力測試
加拿大房貸壓力測試確保即使您的收入下降或利率上升，您也能負擔得起您的抵押貸款，指引您的購房決策。
當您申請抵押貸款時，貸款人將根據金融機構監管局（OSFI）最低測試的合格利率（MQR）檢查您還款能力。目前使用的計算利率為合約利率＋2%，或者5.25%，以較高者為準。
例如，借款人獲得5%的五年固定抵押貸款利率。他們需要證明他們可以以7%的利率（5% + 2%）管理他們的支付。
所以，要通過壓力測試，可以向以下方面著手：
1. 保持良好的信用評分。
2. 降低您的債務負擔比率。
3. 增加您的首付款。
4. 選擇更長的分期償還期。
評估您的貸款額度
貸款機構用主要根據兩個重要指標去評估貸款額度：GDSR（毛借貸還款比率）及TDSR（總借貸還款比率）。GDSR用評估基本住房開支在稅前總收入中所佔的百分比（最好唔超過39%）。基本住屋支出包括房貸的本金、利息、地稅、電費及管理費等。TDSR則評估所有債務支付與稅前總收入的百分比（最好唔超過44%），包括其他房貸、汽車貸款和信用卡餘額。
GDSR同TDSR比率亦可以因貸款機構而異。如果您首付至少有20%，您可以選擇通過與信用合作社或其他貸款公司合作來避開壓力測試（MQR）這一障礙，進而獲得更高額度的貸款。
除此之外，不同銀行亦擁有不同的特殊貸款政策，例如新移民政策、自僱人士貸款政策、高淨值貸款政策等，對於收入不足的貸款申請人亦可以提供特殊的貸款解決方案。
假如您的TDSR高於44%，我們作為貸款經紀人會協助您分析怎樣重整你的債務。所以，最重要是與專業的貸款專家進行充分的溝通，幫助您解決貸款需求。
提前還款罰金
買樓除左留意利率外，另一樣值得關注就係提前還款罰金。假如你違反按揭合同，打算在按揭期限前，提早還清全部按揭貸款，你將要支付罰金。又或者你考慮違反你原有的按揭合同以獲取一個較低利率的新合同，你都可以用以下方式去估計潛在的罰款。
而提前還款罰金通常會係以下兩者中較高的一個：
1. 未償還按揭餘額的3個月利息
2. 按揭利率差異（IRD）
假設：
未償還按揭餘額：$200,000
當前利率：6%
剩餘期限（以月計）：5年期中剩餘36個月
你的貸款機構提供的36個月期限按揭的當前公佈利率：4%
大約費用如下：
1. 仍未還款的貸款額3個月利息：$200,000 x 6% x 3/12 個月 = $3,000
2. 按揭利率差異：剩餘按揭餘額 x （你的按揭利率 − 當前按揭利率） x 剩餘期限 = $200,000 x (6% - 4%) x 3 = $12,000
所以，你需要支付$12,000罰款，並可能需要支付行政費用。
提升您的信用評分
提升您的信用評分
房貸最著重其中之一，就係您的信用評分。但信用記錄係需要一定時間去積累下來，為提升您的信用評分，可以注意以下幾項關鍵，有助增強信用評分：
1. 確保每次都準時支付所有帳單。如果您預計在支付帳單時遇到困難，請立即與貸方聯絡。
2. 初到埗的加拿大朋友，可考慮先辦張押金信用卡，即向銀行先交付一定的押金，例如$500，然後每月再碌卡還錢。
3. 每月結餘金額要低於30%。例如：如果您的信用額為5000元，平均借款額為1000元，您的信貸使用率為20%。
4. 控制新信用卡或申請貸款時的間隔時間，例如半年至一年，不要只貪圖信用卡的著數而盲目申請。
5. 嘗試申請分期付款令信用記錄更豐富。但如果你打算好快就買樓，就要考慮分期付款的金額會影響房貸的額度，而提前還款並不會對提升信用評分有所幫助。因為信用評分主要考慮到合約內所列明支付的情況，而分期付款是確保每月按時還款才是最佳做法。
6. 只在必要時申請信貸，減少不必要的信用查詢。要明白「硬」查詢同「軟」查詢的分別。「硬」查詢即所有查看您的信用紀錄的人，如信用卡、租房或就業申請，並可能影響您的分數。「軟」查詢即是像自己查詢自己的信用記錄，不會影響您的信用評分的查詢。
通過仔細實施這些策略，您可以增強您的信用評分。