準備好在卑詩省購買您的第一套房屋嗎？
擁有房產既令人興奮又讓人緊張，還伴隨著一系列的注意事項。為了幫助您上車，請留意以下買樓指南。
先確定前期費用
儲蓄首期
您需要儲多少首期？在加拿大，大多數首付佔房屋購買價格的5%至20%之間，有些貸款計畫或需要達到35%。對於價值50萬或以下的房屋，最低首付款為5%。對於價格在50萬至99.9萬加元之間的房屋，首付款為50萬加元的5%加上剩餘金額的10%。例如，如果房屋價格為90萬加元，您需要為前50萬加元儲存5%（45,000加元）和剩餘40萬加元儲存10%（另外40,000加元），總共為85,000加元。
假如您儲存達20%的首付，您將避免支付加拿大按揭和房屋公司（CMHC）的按揭違約保險。這個保險費用為您按揭金額的2.8%到4.0%。這是一筆巨大的費用，您可以通過支付20%或更多的首付款來避免。
交樓費用
除了首期外，您還需要為交樓費用儲蓄。這些費用佔房屋購買價格的1.5%到4%，您需要提前支付這些費用：
產權轉讓稅：過戶所有權嘅費用。對於價值不超過300萬元的屋企，計算方式如下：
- 首20萬的房價1%
- 20萬至不超過200萬的2%
- 超過200萬元的3%
例如，一間價值75萬元的屋企為1.3萬元的稅款($2000+$11,000) 。
首次購屋者、購買新建屋企或者係屋企人轉讓可能有資格獲得稅款減免。
鑑價費用：評估報告主要確認您購買屋企嘅準確價值。貸款公司或需用特定認可的評估師。
預估費用：由$350起
土地測量證書：顯示屋企喺地塊上的確切位置及尺寸同邊界。
預估費用：$500
產權保險：政府規定的保險，以保障貸款人免受產權的問題帶來意外損失，例如留置權、欺詐。
預估費用：大約$400
公證或律師費：公證人或律師的服務費用，例如產權搜尋及準備抵押貸款等。
預估費用：$1,000+
房屋保險：銀行或房貸機構通常要求買家購買房屋保險。保險政策必須在交收日當日或之前生效。
預估費用：請向保險公司報價。
調整費用：賣方已經預付超過交收日期的任何費用，例如地稅、水電費或管理費等，會進行調整。
預估費用：取決於賣方對屋企的提前支付。
按揭違約保險（如果您的首期少於20%）: 取決於首期
購買價格的商品及服務稅（如果您購買新建房屋）：房價 x 5% GST
檢查您的債務，並提升您的信用評分
您的信用評分是對您信用價值和財務穩定性的評估。銀行和信用社會使用您的信用評分來評估貸款的風險。信用評分越高，獲得低利率按揭貸款的機會就越大。如果您有車貸、學生貸款、信用卡餘額等，都會影響您的借貸能力，最好與您的按揭經紀事前溝通。
整理您的文件
將所有以下財務文件整理到電腦上的一個文件夾中。
您需要的文件：
- 政府發行的帶照片身份證（駕駛執照、護照）
- 就業和收入證明（工資單、T4表格、所得稅申報表/CRA評估通知書、銀行賬單）
- 首期及其來源證明（例如儲蓄賬戶、註冊退休儲蓄計劃（RRSP）、房產銷售、禮物）。如果有家庭成員幫助支付首付款，您需要他們簽署的一封信，確認這筆款項的用途並且無需償還。
- 其他資產
- 您的債務（例如信用卡餘額、汽車貸款或租賃、信用額度、學生貸款或配偶/子女撫養費等財務義務）
了解按揭基礎知識
在選擇抵押貸款時，您會有許多選擇。您的貸款經紀將幫助您找到最符合您需求的貸款。了解以下術語和選項將幫助您做出明智的決策。
還款周期（Amortization Period）： 您同意用來償還抵押貸款的時間長度（通常為25至30年）。
貸款期限（Mortgage Term）： 您選擇的貸款選項和利率的有效時間長度。貸款期限可以從6個月到10年不等。到期後，您可以重新談判貸款，並選擇相同或不同的選項。
還款計劃（Payment Schedule）： 您償還貸款的頻率。可以是每週、每兩週（雙周）、每月，或加速雙周。
利率類型（Types of Interest Rates）：
固定利率（Fixed Rate）： 在貸款期限內利率不會變化。
浮動利率（Variable Rate）： 利率會隨著市場利率的波動而變化。
保護（或封頂）浮動利率（Protected or Capped Variable Rate）： 利率會波動，但不會超過預設的最高利率。
開放式與封閉式貸款（Open and Closed Mortgages）：
開放式貸款（Open Mortgage）： 允許您在任何時候全額或部分還清貸款，而無需支付罰金。
封閉式貸款（Closed Mortgage）： 提供有限（或沒有）提前全額或部分還清貸款的選項，但通常利率較低。
傳統貸款與高比率貸款（Conventional and High-Ratio Mortgages）：
傳統貸款（Conventional Mortgage）： 貸款金額不超過房屋貸款價值的80%。這要求至少20%的首付。
高比率貸款（High-Ratio Mortgage）： 貸款金額超過房屋貸款價值的80%。這意味著首付少於20%，並且可能需要貸款保險。
首期（Down Payment）： 您為購買未來房屋支付的金額。一般來說，購買房產的最低首付為5%（房產價值500,000加元或以下），超過500,000加元的部分需要10%的首付。您還需要證明首付的金額和來源。常見的來源包括個人儲蓄、註冊退休儲蓄計劃（RRSP）提取、來自直系親屬的不可償還贈款、出售其他財產所得以及以已證明資產為擔保借款。
提前還款選項（Prepayment Options）： 讓您能夠額外還款、增加還款額或提前償還貸款，而不會產生罰金。
可攜帶性（Portability）： 一個選項，允許您在出售現有房屋時，將抵押貸款轉移或轉換到另一套房屋，且通常無需或少需罰金。抵押貸款保險也可以轉移到新房。
抵押貸款壓力測試（Mortgage Stress Test）： 為了獲得聯邦監管的貸款機構和信用合作社的抵押貸款，您需要通過「壓力測試」。這個測試確保您能夠在通常高於實際貸款合同利率的合格利率下進行還款。這有助於確保購房者不會背負過多的債務，並且即使利率上升或收入減少，也有能力償還貸款。
與按揭經紀洽談
與銀行或按揭經紀洽談，確定您能夠負擔的房屋金額並獲得按揭預批。
第一步： 使用按揭計算器計算您可以借貸的金額和按揭還款金額。你可以下載我的「My Mortgage Toolbox」App，有中文選擇。
第二步： 與按揭經紀瞭解您可申請的最高按揭額度，精確估算您的按揭還款金額
利用首次購房者計劃
為了幫助您省錢，請留意加拿大的首次購房者優惠。
- RRSP購房計劃
- 首次購房者稅收抵免（FTHB）
詳情可細閱: 政府首置及稅減計劃
